近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)的迅速發(fā)展，為金融服務(wù)帶來更多樣化的數(shù)據(jù)來源，更快的數(shù)據(jù)存儲速度和更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力。這一系列自動化技術(shù)的實(shí)施，有效地降低了服務(wù)成本、提高服務(wù)效率，并觸及了以往無法或難以覆蓋的長尾人群，包括小微企業(yè)、低收入人群以及農(nóng)村群體等。技術(shù)驅(qū)動帶來的金融普惠，在各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)企業(yè)，都取得了一定的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，也獲得了社會的普遍關(guān)注。

數(shù)字技術(shù)帶動普惠金融進(jìn)入“新時(shí)代”

毋庸置疑，數(shù)字科技已給當(dāng)前普惠金融帶來了質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮肯定了技術(shù)進(jìn)步帶來金融服務(wù)質(zhì)量效率的大幅度提升。在他看來，一個(gè)以技術(shù)為主要驅(qū)動的數(shù)字普惠金融新模式，正在全球范圍內(nèi)加快形成，對解決普惠金融成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球化的共性難題起到積極作用。

科技公司可以助力金融機(jī)構(gòu)改變自己的成本結(jié)構(gòu)，并通過貸前、貸后管理降低信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化服務(wù)能力，這恰好解決了普惠金融面臨的變動成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)高的問題。

首先，科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)到傳統(tǒng)金融難以觸達(dá)的人群，降低獲客成本。其次，科技公司可以在生活消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)交易場景中獲得大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實(shí)反映了客戶需求和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)銷情況，通過“數(shù)據(jù)+風(fēng)控”技術(shù)可以去做風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。金融機(jī)構(gòu)可以跟科技公司展開技術(shù)層面的合作，將科技公司的風(fēng)控技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力進(jìn)行結(jié)合，降低欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)。再次，在流程運(yùn)營層面，科技公司基于更好用戶洞察能力、產(chǎn)品洞察能力，可以在交易場景中嵌入金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從客戶申請、授信、放款、貸后的全流程貫通，讓客戶在交易場景中獲得貸款，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗(yàn)。

金融科技迎來發(fā)展新趨勢

中國金融科技的發(fā)展正處在一個(gè)非常好的起點(diǎn)上，這與過去幾年監(jiān)管當(dāng)局對金融科技等新生事物的包容性密不可分。從去年年底開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，在新形勢下有利于幫助金融科技這個(gè)行業(yè)朝著更加健康的方向發(fā)展。

金融科技創(chuàng)新可以引導(dǎo)資金流向個(gè)人和小微企業(yè)，這使得外界對這個(gè)行業(yè)的發(fā)展有客觀需求。同時(shí)，金融行業(yè)只有通過技術(shù)創(chuàng)新才能生存，所以金融科技機(jī)構(gòu)就需要通過技術(shù)讓變動成本的幅度和整個(gè)服務(wù)的門檻降低來尋求生存空間。

另外，金融科技發(fā)展的正呈現(xiàn)五大趨勢。一是技術(shù)可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動金融的普惠化。任何有生命力的金融創(chuàng)新都是通過解決金融的痛點(diǎn)來產(chǎn)生的，創(chuàng)新一定是解決了商業(yè)痛點(diǎn)；二是金融的場景化，比如現(xiàn)在已經(jīng)有的保險(xiǎn)和信用產(chǎn)品，都很好地實(shí)現(xiàn)了與場景結(jié)合；三是金融科技改變了觸達(dá)方式和商業(yè)的邏輯，未來的金融會以用戶為核心，打造C2B的金融生活概念；四是傳統(tǒng)金融和金融科技應(yīng)當(dāng)互相激勵、補(bǔ)充、融合生長；五是在寬容、鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境下，中國的金融科技已經(jīng)領(lǐng)跑全球。

“新挑戰(zhàn)”隨之而來

而伴隨著金融科技發(fā)展速度越來越快，對行業(yè)和社會各方面的改變越來越多，金融科技也面臨著自身的發(fā)展瓶頸以及給外部監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。

金融科技領(lǐng)域需要兩方面的創(chuàng)新，一方面，專注在金融科技上的公司需要持續(xù)創(chuàng)新，才能提供可持續(xù)性的低門檻、補(bǔ)充性的金融服務(wù)；另一方面，需要監(jiān)管層面上的更多創(chuàng)新，促使行業(yè)里面各主體相互之間的合作，從而使得技術(shù)、信息和數(shù)據(jù)能夠得到更多的共享，降低整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營成本。

值得關(guān)注的是，農(nóng)民、低收入人群由于往往缺乏足夠的數(shù)字支持、技術(shù)與技能，容易形成不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民之間的數(shù)字鴻溝，導(dǎo)致不同群體從金融服務(wù)中獲益的能力有所分化。而且弱勢群體對于物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度相對更高。一旦數(shù)字技術(shù)越來越多地替代物理網(wǎng)點(diǎn)，也可能引發(fā)技術(shù)性的金融排斥。

數(shù)字普惠金融的跨界特征明顯，需要完善綜合監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)作和信息共享。監(jiān)管資源方面，數(shù)字普惠金融模式眾多，創(chuàng)新速度快，給監(jiān)管人員、監(jiān)管工具提出了更高的要求。在監(jiān)管能力方面，需要注重利用數(shù)字技術(shù)對現(xiàn)有的監(jiān)管流程和系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，否則難以實(shí)現(xiàn)有效在線監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)測。